Czy wiesz, że to właśnie kredyt hipoteczny cieszy się w Polsce największą popularnością? Chociaż polskie społeczeństwo stale się wzbogaca, to jednak nie stać nas na nabywanie nieruchomości za własne oszczędności. Trzeba przy tym dodać, że tylko połowa z nas w ogóle je generuje. Zwykle są jednak zbyt małe, by kupić mieszkanie. Jeśli i Ty zastanawiasz się nad tego rodzaju współpracą z bankiem, dowiedz się, jak wziąć kredyt hipoteczny? Warunki stawiane przez instytucje bankowa mogą znacznie ograniczać.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Żaden bank nie wyda zgody na kredyt hipoteczny, jeśli potencjalny klient nie będzie posiadał wystarczającej zdolności kredytowej. Ta jest czynnikiem, który określa wiarygodność oraz wypłacalność kredytobiorcy. Dzięki zdolności kredytowej minimalizowane może być ryzyko kredytowe. Trzeba przyznać, że jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, jest ono rzeczywiście spore. Warto pamiętać, że przeciętny kredyt mieszkaniowy brany jest na 350 tysięcy złotych, a spłata następuje w kolejnych kilkunastu latach. Banki podejmują więc ogromne ryzyko, nie mając przecież gwarancji, że w tak długim okresie klient będzie w stanie regulować należności zgodnie z zapisami w umowie.

Priorytetem jest więc zdolność kredytowa, a na taką składa się co najmniej kilka czynników, jeśli pod uwagę bierzemy kredyt hipoteczny. Warunki otrzymania tego zobowiązania są jasne. Potencjalny kredytobiorca musi przedstawić zaświadczenie o zarobkach oraz źródle ich generowania. Co więcej, sam bank sprawdzi wpływy na konto oraz wygeneruje raport BIK, by ocenić historię kredytową klienta. Jeśli ten posiada jakieś zadłużenia albo nie spłacał regularnie rat innych zobowiązań, raczej ma małe szanse na współpracę. Zestawienie stałych kosztów, o jakich mowa w raporcie BIK jest konieczne, by móc zanalizować je pod kątem osiąganych dochodów. Fakt, że przyszły klient zarabia dużo, wcale nie oznacza, że stać go na kolejne raty. Przecież inne zobowiązania mogą pochłaniać ogromną część jego zarobków.

Jeszcze jakie warunki na kredyt hipoteczny należy spełnić? W skład zdolności kredytowej wchodzi również wkład własny. Ten jest obowiązkowy, zgodnie z tzw. Rekomendacją S, która zawiera szereg norm unijnych, jakie należy spełnić. Chodzi o zabezpieczenie interesów banku, ale i kredytobiorcy. Dzisiaj konieczny wkład własny to 20% wartości zaciąganego zobowiązania. Pamiętajmy, że ten nie musi być wnoszony w formie gotówki. Wkładem własnym może być zabezpieczenie hipoteczne, oszczędności ulokowane w instrumentach inwestycyjnych czy też działka pod budowę domu.

Kredyt hipoteczny a nieruchomość

W ramach kredytu hipotecznego nabywać można nieruchomości z rynku pierwotnego bądź wtórnego. Mogą to być mieszkania, domy albo działki budowlane. Ważna jest ich wartość, wycena rzeczoznawcy, sam kredytobiorca musi przedstawić w banku umowę przedwstępną oraz dokument potwierdzający wpłatę zadatku. Instytucja bankowa zażąda też wszelkich dokumentów dotyczących nieruchomości, przede wszystkim tych, które potwierdzą jej stan prawny.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Chociaż każdy kredyt hipoteczny musi być zgodny nie tylko z polskimi przepisami prawa bankowego, ale i normami unijnymi, to jednak instytucje bankowe realizują własną politykę udzielania takich zobowiązań, więc warunki współpracy mogą być inne. Jak więc wybrać dobry kredyt hipoteczny? Kalkulator zdolności kredytowej pomoże nam oszacować, czy w ogóle mamy szansę na takowe finansowe wsparcie. Należy z niego korzystać jeszcze przed złożeniem wniosku do konkretnego banku. Wyliczenie zdolności kredytowej powinno być podstawą i pierwszym krokiem w celu zawarcia umowy z bankiem i nabycia własnego „M”. Warto przy tym dodać, że korzystanie z kalkulatora kredytowego jest niezwykle proste. Wystarczy w odpowiednie rubryki wpisać konkretne wartości, w tym kwotę kredytu czy osiągane dochody bądź stałe, comiesięczne koszty, by sprawdzić, czy banki będą chciały podjąć z nami współpracę.

Do czego jeszcze przydaje się kalkulator. Kredyt hipoteczny zawsze charakteryzuje się kosztami, bo jest to przecież zobowiązanie, z którego banki czerpią zyski. To dlatego należy oszacować całkowite koszty danego kredytu, najlepiej kilku konkurencyjnych, by sprawdzić, czy stać nas na comiesięczne raty, jakie będzie generować kredyt hipoteczny. Kalkulator podpowie też, które zobowiązania jest finalnie najtańsze. Istotne jest przecież to, by nie wybierać produktu, weryfikując jedynie wysokość comiesięcznej raty czy oprocentowanie. Na opłacalność wpływ ma znacznie więcej czynników, chociażby odsetki czy prowizja pobierana za udzielenie zobowiązania kredytowego.

Co ważne, każdy potencjalny kredytobiorca musi oczywiście spełnić szereg warunków, by mógł w ogóle starać się o kredyt hipoteczny, natomiast ogromna konkurencja na rynku tychże usług sprawia, że to przyszły klient stawia coraz częściej warunki i może wybierać spośród licznych ofert. Dzięki temu wybiera zobowiązanie wręcz „szyte na miarę” własnych potrzeb, oczekiwań, ale i możliwości spłaty.

Write a Comment